Hiển thị các bài đăng có nhãn TinTuc. Hiển thị tất cả bài đăng
Hiển thị các bài đăng có nhãn TinTuc. Hiển thị tất cả bài đăng

Bước vào 40, tiền tiết kiệm là sự tự tin lớn nhất

Bước vào tuổi trung niên, bạn quả thực cần cho mình một tài khoản tiết kiệm, nếu không sẽ trở tay không kịp khi những chuyện không hay xảy đến. Tiền tiết kiệm mới là thứ bảo hiểm thiết thực nhất của cuộc đời.

Tục ngữ nói rất đúng: “Tiền không phải vạn năng, nhưng không có tiền vạn vạn không có khả năng”. Con người sống trong xã hội này, mọi phương diện cuộc sống đều cần tới tiền. Tiền dường như là tấm kim bài, một hình thức bảo hộ giúp ta sinh tồn trong xã hội.

Con người, khi bước vào tuổi 40, cũng là lúc bước vào độ tuổi áp lực nhất trong cuộc đời. Trên có già dưới có trẻ, ai cũng cần bạn nuôi. Ở độ tuổi này mà chưa có một số tiền tiết kiệm nhất định, vậy thì e là sống sẽ rất khó khăn, rất mệt mỏi.
Xã hội hiện đại vô cùng thực tế. Có một câu nói rất đúng: “Nghèo giữa phố thị không ai chơi, giàu trong núi sâu đầy người tìm tới”, con người hiện đại, đến với nhau 80% là vì lợi ích, nếu bạn không có điều kiện kinh tế, vậy thì muốn người khác giúp đỡ e là rất khó, còn khi bạn có dư dả, người khác sẽ tình nguyện vây quanh bạn. Xã hội chính là như vậy.

Vì vậy, một người khi bước vào tuổi 40, có tài khoản tiết kiệm mới là sự tự tin lớn nhất.

1. Tiền tiết kiệm, là bảo hiểm của cuộc sống
Anton Chekhov nói: “Cuộc sống là một chiếc lồng phiền phức, một người có lý tưởng khi tới tuổi trưởng thành sẽ cảm thấy như mình bị nhốt trong một chiếc lồng, không cách nào thoát ra được.”

Có người nói: “Sự sụp đổ của người trưởng thành bắt đầu từ việc phải đi vay tiền”. Trong cuộc sống có rất nhiều người thuộc vào hàng những người “không hiểu tiền bay đâu mất tiêu”, cả tháng vất vả làm việc, ngoảnh đi ngoảnh lại vẫn không có một xu nào dính túi, tài khoản ngân hàng ít đến đáng thương.

D, lúc trẻ luôn rất hào phóng, làm bao nhiêu tiêu bấy nhiêu, cho rằng tiền làm ra là để tiêu thì mới có giá trị, tiêu hết rồi mới kiếm lại được, không tiết kiệm được là bao. Vì vậy, dù đi làm đã rất nhiều năm, nhưng cuối cùng vẫn hai bàn tay trắng.

Người xưa nói ” trời gió bão không dự đoán được”. Đợt vừa rồi, ba của D, cảm thấy không khỏe, phải vào bệnh viện. D, vì biên lai thuốc thang của ba mà sầu não thất thần. Cuối cùng chỉ đành vét hết số tiền mình có rồi đi vay mượn họ hàng cho qua ải này.

Nhưng thường thì lúc vay mượn mới là lúc nhìn rõ một người nhất. Không ít người tìm đủ mọi lí do để từ chối anh, may mà vẫn còn một người bạn thân lâu năm cho D. mượn, giúp anh vượt qua khó khăn.

Còn D. cuối cùng cũng đã hiểu cái gọi là bạn bè thực sự. Càng hiểu rõ hơn rằng chỉ khi có tiền tiết kiệm, cuộc sống mới được bảo hiểm. Đến lúc này hối hận lúc trẻ không hiểu chuyện, chỉ biết ăn chơi hưởng thụ, mà không nghĩ tới những lúc đột xuất cần tới tiền thì cũng đã muộn.

Vì vậy, bước vào tuổi trung niên, bạn quả thực cần cho mình một tài khoản tiết kiệm, nếu không sẽ trở tay không kịp khi những chuyện không hay xảy đến. Tiền tiết kiệm mới là thứ bảo hiểm thiết thực nhất của cuộc đời.

2. Tiền tiết kiệm, sẽ là cảm giác an toàn
Charles Lamb nói: “Tiền bạc là thứ hộ chiếu có thể đưa ta đi bất cứ đâu ngoại trừ thiên đường, đồng thời cũng có thể cho chúng ta bất cứ thứ gì ngoài hạnh phúc.”

Trong thực tế cuộc sống, bạn có đang phiền não vì chi phí học của con, chi phí sinh hoạt phí hàng ngày của gia đình? Thực ra đây đều là bởi khi còn trẻ, bạn không biết cách khống chế chi tiêu của mình, không biết tiết kiệm một phần nào đó số tiền mình kiếm được, chỉ biết “sống cho hiện tại”, còn đối với những chuyện bất ngờ ngoài ý muốn, bản thân lại như một con ruồi không đầu, đâm lung tung, không có phương hướng.

Có câu nói rất hay rằng “đừng lựa chọn an nhàn trong độ tuổi phấn đấu”, nhân lúc hiện tại vẫn còn sức lực hãy cố gắng nỗ lực, đồng thời cố gắng tiết kiệm tiền, có như vậy bạn mới có thể sống một cuộc sống thảnh thơi, an nhàn khi đã có tuổi.

Con người, đừng chỉ sống cho sướng cái thân ở hiện tại, cũng cần phải có những lo lắng và chuẩn bị cho tương lai, cho tuổi già sau này một chút, âu cũng là để bớt gánh nặng cho con cháu sau này.
3. Tiền tiết kiệm, là thể diện

Balzac nói: “Đối với những người lãng phí, tiền là cục giấy tròn vo, đối với những người tiết kiệm, tiền là tờ giấy phẳng phiu, có thể xếp từng tờ từng tờ một lên nhau tích lại.”

Khoảng thời gian trước, một người bạn của tôi muốn làm ăn kinh doanh, nhưng lại bị thiếu một chút tiền, câu ấy liền nghĩ tới việc đi vay một người họ hàng thân thiết. Người họ hàng này quả thực có đủ tiền cho cậu ấy vay, nhưng ngặt một nỗi là họ ỷ mình có tiền nên rất hay coi thường người khác.

Đối với cậu bạn này, họ cũng không ngoại lệ, rất ra vẻ, cho vay mà cứ như kiểu đang đi ban ơn cho người ta, nhưng cậu bạn ấy lại nói rằng: “Người ta cho mình vay là tốt rồi, mình xuống nước một chút cũng là nên làm, cũng không phải chuyện gì quá to tát.”Thực ra, trong cuộc sống, có tiền tiết kiệm chính là thể diện, là sự tự tin lớn nhất. Không cần phải vì chuyện tiền nong mà phải cúi đầu, nhìn sắc mặt của người khác, tự hạ thấp mình.

Vậy mới nói, tiền chính là lá gan, là thể diện, là bảo hiểm thiết thực nhất của cuộc đời mỗi người. Con người, khi đã bước vào độ tuổi tứ tuần, nhất định phải có cho mình một tài khoản tiết kiệm nhất định, có như vậy mới có thể có một cuộc sống an nhàn, tự tại về sau.

Vì vậy còn chần chừ gì nữa, hãy bắt tay vào tiết kiệm tiền ngay từ ngày hôm nay!
(nguồn Cafebiz)

6 Bước để có một hợp đồng bảo hiểm dù tài chính mức nào

Dù bạn đang có "điều kiện" hay chưa có điều kiện thì ít nhất cũng nên có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để an tâm về tài chính trước những rủi ro trong cuộc sống. Bạn đắn đo, chần chừ và bàn lùi việc tham gia bảo hiểm nhân thọ vì lý do tài chính eo hẹp, nhưng áp dụng 6 mẹo này thì dù tài chính eo hẹp đến mấy vẫn sẽ có một hợp đồng bảo hiểm phù hợp cho bạn.

Cân, đo, đong đếm khi quyết định mua một sản phẩm/dịch vụ là lẽ tất nhiên, đặc biệt là với những người eo hẹp về tài chính. Riêng bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm được thiết kế phù hợp cho tất cả mọi người từ thu nhập thấp đến thu nhập cao hay cả thu nhập bấp bênh vì mức phí được tích tiểu thành đại, được chia nhỏ từng kỳ nên với tài chính hạn chế bạn vẫn có thể tận dụng tối đa thêm các phương án này để dễ dàng duy trì được hợp đồng bảo hiểm.
1. Tham gia bảo hiểm sớm nhất có thể
Trái ngược với các sản phẩm khác, càng mua sau càng rẻ, riêng với bảo hiểm nhân thọ thì càng mua sớm càng rẻ. Vì mức phí bảo hiểm phụ thuộc rất nhiều vào độ tuổi và sức khỏe của người tham gia. Vậy tại sao bạn không tham gia sớm nhất có thể để chỉ phải bỏ một mức phí ít hơn. Nếu không có thể bạn sẽ rơi vào tình trạng từ tính mua nhưng chần chừ để lại sau, sang thời điểm cần mua thì phải trả mức phí cao rồi lại tiếc tiền nên không mua và rồi đến lúc bạn không thể mua được nữa. Vậy nên, càng tài chính eo hẹp bạn càng cần có bảo hiểm nhân thọ sớm để an tâm sự đảm bảo tài chính trước mọi rủi ro trong cuộc sống.

2. Tham gia cho cả gia đình trong một hợp đồng bảo hiểm
Một người có thể tham gia nhiều hợp đồng, nên có điều kiện kinh tế thì tốt nhất tham gia cho mỗi người ít nhất một hợp đồng. Nhưng may mắn rằng nhiều người vẫn có thể tham gia trên cùng một hợp đồng. Hãy tận dụng điều này để tham gia cho người trụ cột gia đình là cha hoặc mẹ và các thành viên còn lại có thêm những quyền lợi phù hợp. Tất nhiên sẽ không thể nào bằng mỗi người một hợp đồng nhưng nó giải quyết triệt để bài toán tiết kiệm khi tài chính eo hẹp mà vẫn đảm bảo cuộc sống.

3. Chọn sản phẩm cá nhân với mức tài chính phù hợp
Bạn nghĩ 1 năm dành 1 triệu - 2 triệu đồng cho bảo hiểm sẽ không có sản phẩm nào phù hợp? Đây là suy nghĩ sai lầm. Khi chưa có nhiều điều kiện thì hãy cân nhắc bảo vệ từng bước. Bởi, với 1.211.000 đồng/ năm (nam, 30-34 tuổi) bạn đã có một hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm 500 triệu đồng áp dụng cho mọi bệnh ung thư với gói sản phẩm FWD Sống khỏe – Bảo hiểm bệnh ung thư. Hay với 1,5 triệu đồng/ năm (nam, 35 tuổi) bạn đã có ngay gói sản phẩm hỗ trợ viện phí 150 triệu đồng (trong 1 năm) dùng cho điều trị y tế khi nằm viện.
"FWD Bảo hiểm hỗ trợ viện phí" giúp chi trả chi phí y tế khi nằm viện, với 4 kế hoạch để bạn lựa chọn
4. Chọn kỳ hạn đóng phí theo năm
Cũng giống như gửi tiết kiệm, bạn càng gửi số tiền lớn và kỳ hạn dài thì lãi suất càng cao. Với bảo hiểm nhân thọ bạn có thể linh hoạt chọn kỳ hạn đóng phí theo tháng, quý, nửa năm, năm nhưng gần như là càng chọn kỳ hạn dài thì số phí bạn phải đóng sẽ ít hơn so với kỳ hạn ngắn. Ví dụ, một sản phẩm bảo hiểm có mức phí một năm khoảng 9 triệu nhưng nếu đóng theo nửa năm bạn sẽ thanh toán khoảng 4,8 triệu cho 2 lần, nếu đóng theo quý bạn sẽ đóng khoảng 2,5 triệu/quý. Vì thế, hãy chọn kỳ hạn đóng phí theo năm để có được mức phí thấp hơn cả.

5. Chọn thời hạn đóng phí dài nhất có thể
Với mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, tùy vào thời điểm tham gia và kế hoạch trong tương lai, bạn có thể chọn thời hạn đóng phí phù hợp. Thông thường khách hàng tham gia đều muốn chọn thời hạn đóng phí ngắn. Nhưng nếu điều kiện tài chính hạn hẹp cách tốt nhất là chia nhỏ khoản tiền ra nhiều năm với thời hạn đóng phí dài để giảm bớt gánh nặng tài chính gia đình mà quyền lợi bảo hiểm vẫn được đảm bảo.

6. Tham gia sản phẩm bổ trợ
Có một vài đặc điểm rất hay của sản phẩm bổ sung mà rất ít người để ý là một sản phẩm chính có thể tham gia được rất nhiều sản phẩm bổ sung, mỗi một rủi ro lớn trong cuộc sống đều có một sản phẩm bổ sung để hỗ trợ tối đa nhu cầu tài chính và có thể tùy nhu cầu mà lựa chọn gói phù hợp, đặc biệt sản phẩm bổ sung này có mức phí rất thấp mà quyền lợi bảo hiểm rất cao. Vậy nên không có lý gì mà bạn lại không tham gia thêm sản phẩm bổ trợ cho cả gia đình.

Fwd sẵn sàng giúp bạn có một kế hoạch tài chính tốt nhất, phù hợp nhất với điều kiện của bạn. Hãy nhanh chóng tham khảo và lựa chọn cho mình một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Fwd tại đây nhé.

Chi hàng trăm triệu USD cho AI, bảo hiểm nhân thọ đã ra kết quả gì?

Thời gian qua, các hãng bảo hiểm đã chi hàng trăm triệu USD để đầu tư vào trí tuệ nhân tạo (AI) và sẽ còn tăng mạnh khi đã bắt đầu phát huy hiệu quả.

Với Prudential, trọng tâm thúc đẩy công nghệ của Prudentital châu Á hiện nay là Pulse by Prudential – ứng dụng Sức khỏe được phát triển trên nền tảng AI. Pulse đang được sử dụng tại 8 thị trường châu Á và đã đạt được hơn 1 triệu lượt tải kể từ khi ra mắt năm 2019.

Một chức năng của Pulse được thiết kế riêng cho phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ là PruWorks, sau khi ra mắt tại Singapore và Indonesia, hiện được cải tiến với hệ thống quản trị mới và kết nối trực tiếp nhằm nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Prudential cũng đã ra mắt Opus tại Singapore, nhắm đến phân khúc khách hàng cao cấp (High Net Worth – HNW).

Sự đổi mới này nằm trong chiến lược khai thác phân khúc khách hàng thuộc nhóm các dịch vụ cộng thêm nhằm gia tăng sức khỏe và bảo vệ, hưu trí… Ðược biết, Pulse ra mắt người dùng tại thị trường Việt Nam trong tháng 4.2020.

Bắt nhịp nhanh với xu thế công nghệ hóa, từ năm 2016, AIA đã ra mắt trang giao dịch trực tuyến “MyAIA – Bảo hiểm của tôi” và đến nay, MyAIA được phát triển thành một công cụ để khách hàng dễ dàng thực hiện hơn 10 tính năng quan trọng liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, thu hút gần 100.000 khách truy cập và sử dụng.

Ðáng chú ý, AIA đã áp dụng công nghệ AI nhận dạng thông tin tự động và khuyến khích khách hàng sử dụng hợp đồng điện tử thay cho hợp đồng giấy.

“Khách hàng chỉ cần chụp hình chứng minh nhân dân, căn cước công dân hoặc hộ chiếu, thông tin sẽ được nhận dạng tự động trong 2-3 giây và độ chính xác tới 98-99%”, đại diện AIA cho hay.

AIA cũng là công ty bảo hiểm duy nhất tại Việt Nam dùng công nghệ AI trong thẩm định bồi thường. Theo đại diện Công ty, với công nghệ này, việc thẩm định sẽ hạn chế sai sót, đảm bảo tính chính xác cao vì không bị chi phối bởi cảm tính và khách hàng có thể nhận tiền bồi ngay…

Tuy mới gia nhập thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam từ năm 2016, nhưng đến nay, Công ty bảo hiểm Nhân thọ FWD đã đầu tư cả trăm triệu USD cho công nghệ, thực hiện số hóa toàn bộ quy trình nghiệp vụ, từ khâu tuyển dụng, đào tạo, tư vấn và nộp hồ sơ bảo hiểm, theo dõi và phát hành hợp đồng, đến bồi thường bảo hiểm…

Với FWD, chiến lược số hóa quy trình hoạt động đều được áp dụng tại các thị trường mà hãng bảo hiểm này có mặt, chẳng hạn áp dụng chi trả bồi thường qua các chuỗi cửa hàng tiện lợi tại Hồng Kông, Ma Cao, ứng dụng kỹ thuật số trong thẩm định và phân phối bảo hiểm nhân thọ tại Indonesia, sử dụng chatbot hướng dẫn quy trình bồi thường bảo hiểm du lịch yêu cầu bồi thường qua Paynow tại Singapore và tại Việt Nam, FWD tiên phong bán bảo hiểm qua trang thương mại điện tử Tiki…

Theo đại diện Công ty bảo hiểm FWD, công nghệ hiện chiếm 60% ngân sách IT của Tập đoàn.

Bắt đầu mở rộng hợp tác với các đối tác Fintech như Thebank.vn và Gobear nhằm đa dạng kênh phân phối, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và tiết kiệm thời gian trong việc lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp, Hanwha Life có tham vọng thực hiện cuộc cách tân công nghệ thông qua việc cung cấp hàng loạt tiện ích trên nền tảng 4.0 cho khách hàng như chương trình duyệt chi trả bồi thường tự động (Jetclaim), hệ thống nộp hồ sơ yêu cầu bảo hiểm trực tuyến (E-submission), cổng thông tin khách hàng trực tuyến và rút ngắn đầu số hotline…, đặc biệt là việc thành lập bộ phận Phân tích dữ liệu lớn (Big Data) nhằm nâng cao năng lực công nghệ số, cũng như chất lượng dịch vụ khách hàng trong tương lai. Chiến lược này đang được hẫu thuẫn tối đa từ tập đoàn mẹ tại Hàn Quốc.

Trên thực tế, chiến lược số hóa quy trình nghiệp vụ trong các giao dịch bảo hiểm là một trong những ưu tiên hàng đầu của các hãng bảo hiểm nhân thọ hiện nay. Theo đại diện AIA, việc đầu tư mạnh không chỉ là để cải tiến công nghệ, mà còn nhằm thay đổi cách nghĩ, cách làm để mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng.

Lưu ý khi “kẹt” tiền đóng phí bảo hiểm

Khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ khi gặp khó khăn thường nghĩ đến việc hủy hợp đồng bảo hiểm, trong khi vẫn còn có nhiều giải pháp hữu hiệu khác.

Nhiều phương án giải quyết
Như Báo ÐTCK đã thông tin, để hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn trong việc đóng phí định kỳ, đa phần công ty bảo hiểm trên thế giới thường gia hạn đóng phí cho khách hàng từ 30-60 ngày (tùy điều khoản sản phẩm quy định) và tại Việt Nam, thời gian áp dụng phổ biến là 60 ngày.

Tuy nhiên, trong bối cảnh toàn nền kinh tế bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh như hiện nay, đã có những đề nghị công ty bảo hiểm nhân thọ nên xem xét tạm thời kéo dài thời gian gia hạn đóng phí hợp đồng bảo hiểm lên 90 ngày hoặc 120 ngày để tăng sự hỗ trợ cho khách hàng.

Bên cạnh việc thực hiện quyền lợi gia hạn đóng phí hợp đồng, nếu khó khăn hơn, khách hàng có thể yêu cầu sử dụng quyền lợi tạm ứng giá trị hoàn lại.
Trong bối cảnh khó khăn, nhiều công ty bảo hiểm cân nhắc nâng thời gian gia hạn đóng phí hợp đồng bảo hiểm lên 90-120 ngày để tăng sự hỗ trợ cho khách hàng, thay vì 60 ngày như hiện tại.
Cụ thể, đối với bảo hiểm truyền thống như bảo hiểm trọn đời và bảo hiểm hỗn hợp, khách hàng có thể sử dụng phương án “tạm ứng tự động từ giá trị hoàn lại để thanh toán phí bảo hiểm định kỳ”, sau đó thì hoàn trả tạm ứng.

Nếu nhận thấy bị sụt giảm tài chính trong dài hạn thì có thể cân nhắc quyền lợi “giảm mệnh giá” để giảm bớt số phí phải đóng định kỳ cho đến khi ổn định được tài chính thì đề nghị tăng mệnh giá trở lại.

Ngoài ra, để trang trải chi phí sinh hoạt tạm thời, khách hàng có thể sử dụng quyền lợi “tạm ứng tiền mặt”, sau khi tài chính ổn định lại thì hoàn trả tạm ứng.

Ðối với các hợp đồng liên kết chung (UL), với tính chất đóng phí linh hoạt hơn so với hợp đồng truyền thống, khách hàng có thể sử dụng quyền lợi “tạm thời ngưng đóng phí” nếu vẫn đảm bảo “giá trị tài khoản hợp đồng” lớn hơn 0, thậm chí hợp đồng vẫn còn hiệu lực thêm một số ngày (tùy doanh nghiệp bảo hiểm) cho phép gia hạn đóng phí sau khi giá trị tài khoản hợp đồng bắt đầu nhỏ hơn 0; hoặc quyền lợi “tạm ứng tiền mặt” hay “rút một phần giá trị tài khoản hợp đồng” để trang trải chi phí sinh hoạt, sau khi tài chính ổn định lại thì hoàn trả tạm ứng.

Trao đổi với Báo ÐTCK, đại diện một doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cho biết, tất cả các hợp đồng bảo hiểm có tích lũy giá trị hợp đồng đều được tạm ứng từ giá trị hoàn lại, đó là các hợp đồng của các sản phẩm mang tính chất dài hạn như bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm liên kết đầu tư.

Còn các sản phẩm bảo hiểm ngắn hạn như bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tử kỳ thì không được tạm ứng vì không có tích lũy giá trị hợp đồng, phí năm nào thì bảo vệ cho năm đó, khi ngưng hợp đồng thì không còn được bảo vệ và không có giá trị hoàn lại.

Sản phẩm nào có thể tạm ứng hay rút một phần giá trị tài khoản?
Ðối với các sản phẩm truyền thống (bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm hỗn hợp) chỉ có thể tạm ứng từ giá trị hoàn lại, còn các sản phẩm UL có thể lựa chọn tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng hoặc rút một phần giá trị tài khoản hợp đồng.

Khác với việc tạm ứng giá trị hoàn lại, việc rút một phần sẽ làm giảm giá trị tài khoản hợp đồng, nên không còn được tính lãi trên giá trị tài khoản tương ứng với số tiền đã rút và mệnh giá bảo hiểm có thể được điều chỉnh giảm tương ứng nếu như rút nhiều.

Như vậy, việc rút ra không bị tính lãi như lãi tạm ứng và chỉ bị tính phí rút tiền.

Ðối với các sản phẩm UL, đa số trước đây đều ghi nhận các khoản phí như phí cơ bản và phí đóng thêm (đầu tư thêm) được gom chung trong một tài khoản hợp đồng.

Do đó, việc tạm ứng và rút một phần được quy định chung cho một tài khoản hợp đồng thống nhất và bị hạn chế tối đa là 80% tổng giá trị tài khoản để có thể duy trì hiệu lực hợp đồng, cũng như để thu lãi tạm ứng.

Gần đây, các công ty đưa ra thêm sản phẩm UL có sự phân chia thành 2 tài khoản hợp đồng: Một tài khoản cho phí cơ bản để duy trì quyền lợi bảo hiểm và một tài khoản cho phí đóng thêm.

Với các sản phẩm này, tài khoản cho phí cơ bản hoạt động như bình thường (như đã phân tích ở trên), sẽ có tạm ứng và rút một phần, còn tài khoản cho phí đóng thêm sẽ hoạt động như tài khoản ngân hàng.

Theo đó, khách hàng có thể đóng thêm vào, hoặc khi cần thì rút bớt thì chỉ phải chịu phí rút tiền với mức phí nhỏ hơn so với phí rút tiền của sản phẩm bảo hiểm gom chung một tài khoản hợp đồng.

Trên thị trường hiện có nhiều công ty bảo hiểm có sản phẩm UL chia thành 2 tài khoản hợp đồng như bảo hiểm Chubb Life, Bảo hiểm Nhân thọ FWD…, song đa số khách hàng chỉ đóng đủ phí cơ bản duy trì hợp đồng là chính, phí đóng thêm không đáng kể. Rất ít người đóng thêm nhiều để mà sử dụng chức năng rút ra từ tài khoản phí đóng thêm.

Tại sao phải trả lãi tạm ứng giá trị hợp đồng?
Ðối với quy định khách hàng tạm ứng giá trị hoàn lại trong chính hợp đồng bảo hiểm của mình nhưng vẫn phải trả phí tạm ứng (lãi tạm ứng), theo các doanh nghiệp bảo hiểm, là bởi hợp đồng bảo hiểm là một hợp đồng khuyến khích tích lũy dài hạn và để duy trì hợp đồng dài hạn, công ty thay mặt khách hàng đầu tư giá trị tài sản hợp đồng của khách hàng, đồng thời phải trả thêm nhiều khoản khác liên quan đến quản lý hợp đồng.

Khi yêu cầu tạm ứng giá trị hoàn lại, một phần giá trị tài sản đầu tư của hợp đồng giảm, lãi đầu tư giảm, nhưng công ty vẫn phải đảm bảo mức lãi tích lũy ghi nhận cho hợp đồng bảo hiểm như tình trạng không có tạm ứng (đầy đủ giá trị).

Do đó, khách hàng sẽ phải trả lãi khi tạm ứng giá trị hoàn lại từ hợp đồng bảo hiểm. Quy định này được áp dụng chung ở đa số công ty bảo hiểm ở Việt Nam cũng như quốc tế và được quy định rõ ràng trong điều khoản hợp đồng bảo hiểm.

“Việc tạm ứng lại giá trị hoàn lại tương tự như việc khách hàng đang có sổ tiết kiệm hưởng lãi, thay vì rút ra một phần hay toàn bộ, thì khách hàng vẫn để đó và vay lại ngân hàng một khoản bằng cách thế chấp sổ tiết kiệm, mà vẫn hưởng lãi bình thường và khách hàng chỉ phải trả lãi vay tương ứng với khoản vay. Như vậy xét trên tổng thể, khách hàng chỉ phải chịu chênh lệch giữa lãi vay (lãi tạm ứng) và lãi sổ tiết kiệm (lãi ghi nhận hợp đồng bảo hiểm)”, đại diện một công ty bảo hiểm giải thích.

Ngoài ra, các công ty bảo hiểm còn khuyến cáo khách hàng chỉ nên sử dụng quyền lợi tạm ứng giá trị hoàn lại khi gặp khó khăn hoặc cần tiền mặt trong ngắn hạn.

Sau khi tạm ứng giá trị hoàn lại, khách hàng nên hoàn trả một phần hoặc toàn bộ giá trị tạm ứng cùng lãi tạm ứng sớm nhất có thể giảm chi phí lãi. Khi khoản tạm ứng cộng với lãi tạm ứng lớn hơn giá trị tài khoản, hợp đồng bảo hiểm có nguy cơ bị mất hiệu lực.

Bán bảo hiểm qua ngân hàng: Bùng nổ những thương vụ lớn, độc quyền

Kênh bán bảo hiểm qua ngân hàng (bancassurance) được mở ra từ hơn 15 năm trước, nhưng chỉ khởi sắc trong 5 năm gần đây và thực sự bùng nổ trong từ năm 2019.
Những thương vụ đình đám“Việt Nam đang ở giai đoạn phát triển bùng nổ của dịch vụ bancassurance”, trưởng bộ phận bancassurance của một công ty bảo hiểm nhân thọ nhận xét.
Ngày càng nhiều ngân hàng đặt bancassurance vào chiến lược phát triển, vì nhìn thấy đây là nguồn thu an toàn và giúp đa dạng dịch vụ tài chính cho khách hàng.

Lễ ký kết hợp đồng bảo hiểm độc quyền giữa Ngân hàng Tiên Phong (TPBank) và Sun Life Việt Nam trong những ngày cuối tháng 11 đã nối tiếp các thương vụ bancassurance lớn trong năm 2019.

Theo nội dung hợp đồng đã ký, Sun Life Việt Nam sẽ là đối tác cung cấp các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ độc quyền cho TPBank trong 15 năm, bắt đầu từ đầu năm 2020.

Trước đó, thị trường bảo hiểm Việt Nam chứng kiến một Thương vụ bancassurance lịch sử của FWD đình đám giữa Vietcombank và FWD.

Ðây được coi là thương vụ hợp tác “khủng” nhất từ trước đến nay, không chỉ về giá trị của giao dịch được tính bởi con số tỷ USD (trả trước 400 triệu USD), mà còn là độ bao phủ của thị trường, bởi sau khi giao dịch hoàn tất, FWD FWD mua lại Công ty bảo hiểm nhân thọ Vietcombank-Cardif và đưa vào hoạt động kinh doanh hiện có tại Việt Nam. Con số 400 triệu USD (hơn 10.000 tỷ đồng) cũng là lý do giải thích vì sao FWD tăng vốn từ 3675 tỷ đồng lên 13937 tỷ đồng vào ngày 30.03.2020.

Ngoài đặt nhiều kỳ vọng vào sự phát triển của thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, Công ty bảo hiểm FWD còn có tham vọng xây dựng một mô hình liên kết bảo hiểm – ngân hàng dẫn đầu khu vực châu Á.

Nhiều thương vụ hợp tác ngân hàng – bảo hiểm khác đáng chú ý như Manulife hợp tác với ACB bán bảo hiểm qua kênh khách hàng ưu tiên, Generali hợp tác độc quyền với OCB, hay Prudential hợp tác với Shinhan Bank, PVcomBank, UOB…

Trong đó, Prudential Việt Nam hợp tác với UOB Việt Nam (tháng 5), PVcomBank (tháng 8) và Shinhan (tháng 9), nâng tổng số ngân hàng đối tác lên con số 7.

Thỏa thuận hợp tác chiến lược với UOB là một phần trong chiến lược hợp tác cấp khu vực giữa Prudential châu Á và UOB tại Singapore từ năm 2010.

Tháng 1/2019, hai bên đã ký kết thỏa thuận mới gia hạn thành công quan hệ hợp tác bancassurance đến năm 2034, đồng thời mở rộng phạm vi địa lý đến thị trường thứ 5 là Việt Nam, bên cạnh những thị trường hiện hữu khác là Singapore, Indonesia, Malaysia và Thái Lan.

Còn thỏa thuận hợp tác với PVcomBank và Ngân hàng Shinhan đều là các thoả thuận hợp tác độc quyền dài hạn của Prudential.

Thực tế, ký kết độc quyền với một ngân hàng để bán các sản phẩm bảo hiểm được nhận định là xu thế tất yếu.

Nếu không áp dụng cơ chế phân phối độc quyền, một ngân hàng có thể được bán nhiều sản phẩm của các công ty bảo hiểm khác nhau và dễ dẫn đến tình trạng mua bán lộn xộn; trong khi khách hàng mua bảo hiểm khó có thể được tư vấn kỹ lưỡng đúng nhu cầu và khả năng tài chính, còn công ty bảo hiểm không đầu tư kỹ cho các ngân hàng này, nên mô hình bán bảo hiểm như vậy rất dễ thất bại.

Một lý do quan trọng khác khiến các công ty bảo hiểm muốn hợp tác độc quyền với một ngân hàng, đó là để tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh.

“Cùng với các thương vụ ký kết độc quyền, mô hình bancassurance vẫn có những cuộc “bắt tay” giữa một ngân hàng với nhiều công ty bảo hiểm, nhưng đó chỉ là kế hoạch ban đầu của các ngân hàng để chọn lựa đối tác thích hợp nhất trước khi chính thức bán qua kênh độc quyền”, tổng giám đốc một công ty bảo hiểm nhìn nhận.

Năm ngoái, một số doanh nghiệp bảo hiểm nhận định, doanh thu khai thác mới từ bancassurance trong năm 2018 sẽ chiếm khoảng 20% (năm 2016 chiếm 10%) và vài năm tới sẽ chiếm 30% tổng doanh thu phí.

Theo thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, tỷ trọng doanh thu mới từ kênh bancassurrance của khối nhân thọ trong 9 tháng đầu năm 2019 tăng gần 70% so với cùng kỳ năm 2018 và chiếm gần 30% tổng doanh thu phí mới.

Tỷ trọng này được nhận định sẽ tiếp tục tăng trong thời gian tới, khi các ngân hàng và công ty bảo hiểm đẩy mạnh hợp tác kinh doanh.

Ðược biết, tính đến hết tháng 9/2019, Manulife, AIA, Dai-ichi Life Việt Nam, Prudential, MB Ageas là những công ty bảo hiểm Top đầu thị trường về doanh thu phí mới đến từ kênh bancassurance.

Những công ty bảo hiểm này đang chiếm hơn 70% doanh thu phí mới từ kênh bancassurance toàn thị trường.

Tuy nhiên, cục diện này có thể sẽ sớm thay đổi, bởi các doanh nghiệp khác cũng đang tập trung đầu tư cho kênh này.

Trên thế giới, kênh bancassurance tại không ít thị trường phát triển mạnh, doanh thu chiếm tỷ trọng trên 50%, có nước lên tới hơn 70%.

Do đó, kênh bancassurance tại thị trường bảo hiểm Việt Nam được nhận định sẽ tiếp tục phát triển mạnh, không nằm ngoài xu thế của thị trường thế giới.

Một số e ngại
Sau thương vụ hợp tác có giá trị và quy mô lớn nhất thị trường bancassuranceViệt Nam vừa qua, một số ý kiến cho rằng, nhân sự trên thị trường bảo hiểm nhiều khả năng sẽ biến động mạnh.

Trước đó, thị trường có dấu hiệu chuyển dịch nhân sự từ các công ty bảo hiểm đã phát triển mô hình bancassurance sang những công ty bảo hiểm bắt đầu đẩy mạnh kênh này.

“Chảy máu nhân sự kênh bancassurance đã bắt đầu. Ba nhân sự của phòng chúng tôi vừa nghỉ việc để chuyển qua công ty bảo hiểm khác”, trưởng bộ phận bancassurance của một công ty bảo hiểm nhân thọ lớn chia sẻ với phóng viên Báo ÐTCK.

“Lương, thưởng cho nhân sự được các công ty cần người đưa ra rất hấp dẫn, thăng chức và tăng lương đến 30%. Vì vậy, rất khó để giữ chân nhân sự muốn ra đi”, tổng giám đốc công ty bảo hiểm trên cho biết.

Cùng với e ngại về biến động nhân sự khi các công ty bảo hiểm mới gia nhập thị trường bắt đầu mở rộng hoạt động, hay chi phí cho các thương vụ hợp tác với ngân hàng ngày càng tăng cao, thì việc tăng trưởng “nóng” để đạt chỉ tiêu doanh thu, cạnh tranh không lành mạnh với kênh đại lý có thể dẫn đến hệ lụy là hợp đồng bị hủy trong năm đóng phí bảo hiểm tiếp theo và chất lượng tư vấn giảm sút là những vấn đề đáng lưu ý của thị trường bảo hiểm nhân thọ.

Doanh thu phí mới đến từ kênh bancassurance được nhìn nhận sẽ tiếp tục tăng mạnh trong thời gian tới, vì các thương vụ lớn đã ký kết từ năm trước bắt đầu được đẩy mạnh khai thác.

Tuy nhiên, các chuyên gia trong ngành cũng cảnh báo, kênh bancassurance cũng tương tự như kênh đại lý, sẽ nhanh chóng cạn dư địa thuận lợi, chỉ còn lượng khách khó khai thác.

Khi đó, nếu chất lượng đội ngũ bán hàng không đủ tốt để khai thác sâu, thì doanh thu khai thác mới đến từ kênh này sẽ sụt giảm.

Rủi ro khi ngân hàng giành quyền đào tạo, bán bảo hiểm

Mới đây, ngân hàng TCB tuyên bố tự đào tạo gần 4000 nhân viên của mình để tư vấn cho khách hàng mua bảo hiểm (thay vì sử dụng tư vấn của công ty BH). Một số nhà băng khác cũng từng có động thái tương tự. Báo ĐTCK đã trao đổi với ông Trần Nguyên Đán, Viện trưởng Học viện Bảo hiểm và quản trị rủi ro tài chính (IFRM) xung quanh câu chuyện này.

Ðộng thái ngân hàng tự giành quyền đào tạo, bán bảo hiểm cho thấy điều gì, theo ông?
Ông Trần Nguyên Đán (đứng giữa), Viện trưởng Học viện Bảo hiểm và quản trị rủi ro tài chính IFRM
Tôi cho rằng, động thái trên nhằm chứng minh chất lượng tư vấn của nhân viên ngân hàng là tốt. Các ngân hàng hiện nay đang khá tự tin về khả năng đào tạo lại nhân viên của mình trong lĩnh vực ngân hàng.

Nhưng nếu bảo rằng ngân hàng tự đào tạo về bảo hiểm thì tôi không đủ cơ cở để kết luận rằng có đảm bảo chất lượng hay không, vì lệ thuộc vào họ đào tạo kiến thức gì và ai là người đào tạo.

Vì đào tạo bán hàng thì thực ra không quá khó trong bối cảnh ngân hàng có sẵn lượng khách hàng lớn, và có quyền lực thương lượng khá tốt với khách hàng. Tuy nhiên, đào tạo về kiến thực thực sự về bảo hiểm lại là câu chuyện khác.

Thêm vào đó, các khoản hoa hồng chi trả từ phía công ty bảo hiểm cho các ngân hàng, theo tôi được biết là rất cao, đã bao gồm chi phí đào tạo. Chính vì thế, việc các ngân hàng công bố sẽ tự đào tạo cũng mang một ý nghĩa hợp thức hóa một phần lượng hoa hồng nói trên.

Có hệ lụy nào đi kèm từ việc tự đào tạo, tự bán bảo hiểm của các ngân hàng hay không?

Nếu hệ thống đào tạo nghiệp vụ bảo hiểm của họ tốt thì tôi cho rằng không có vấn đề gì. Còn tốt như thế nào thì chỉ có thị trường mới có thể có câu trả lời chuẩn xác, khi xét tỷ lệ duy trì hợp đồng năm 2 trở đi cũng như số vụ tranh chấp ngoài tòa liên quan đến vấn đề tư vấn.

Tôi chỉ muốn nhấn mạnh rằng, nếu hệ thống đào tạo không đủ tốt thì hoạt động tư vấn không đạt chuẩn và khách hàng sẽ là người thiệt hại và cả thị trường sẽ bị vạ lây.

Tại các nước, thực tế chuyện nhà băng tự đào tạo, tự bán bảo hiểm đang diễn ra thế nào?

Các ngân hàng ở nước ngoài không dại dột tự đào tạo nhân viên bán bảo hiểm, vì họ có thể bị truy cứu trách nhiệm nếu đại lý làm sai liên quan đến công tác đào tạo.

Khi họ tiến hành phân phối bảo hiểm cho một công ty bảo hiểm nào đó, họ sẽ cho nhân viên đi đào tạo những kiến thức cơ bản về bảo hiểm tại những trung tâm đào tạo chuyên về bảo hiểm, sau đó công ty bảo hiểm liên kết sẽ chịu trách nhiệm đào tạo về sản phẩm và các quy trình nghiệp vụ tại công ty mình.

Với cách làm trên, họ giảm thiểu được rủi ro phải bồi hoàn cho công ty bảo hiểm khi tư vấn không đủ kiến thức chuyên môn khiến công ty bảo hiểm mang vạ.

Có ý kiến cho rằng, với thực tế tại Việt Nam hiện nay, nếu để nhân viên ngân hàng trực tiếp đi tư vấn bảo hiểm thì sẽ khó đảm bảo yêu cầu về chuyên môn bảo hiểm. Quan điểm của ông ra sao?

Thực tế thì các chỉ tiêu hoạt động (KPI) của các nhân viên ngân hàng là rất khủng khiếp và họ thực sự mệt mỏi với công việc của mình, và việc phải gánh thêm phần tư vấn bảo hiểm là quá tải.

Thêm vào đó, việc cho rằng kiến thức ngân hàng là tương đồng với kiến thức bảo hiểm là không chính xác, do đó, việc tư vấn bảo hiểm là thực sự nặng nếu nhân viên ngân hàng phải làm thêm.

Theo ông, để các nhà băng làm tốt khâu tự đào tạo, tự chốt hợp đồng thì cần lưu tâm vào các điểm cốt lõi nào?

Tôi cho rằng, chuyên môn hóa công tác tư vấn là một việc làm khôn ngoan khi sắp đặt lực lượng tư vấn là người có chuyên môn bảo hiểm tiến hành thu xếp các hoạt động bảo hiểm.

Các ngân hàng nên để các công ty bảo hiểm hoặc thuê ngoài những đơn vị có chuyên môn tốt về bảo hiểm thực hiện công tác đào tạo.

Ðây thực sự là một công tác quản trị rủi ro đối với một ngành nghề tiềm ẩn nhiều rủi ro như ngân hàng.

“Xoay trục”: Chiến lược mới của các tập đoàn bảo hiểm

Không ít tập đoàn bảo hiểm đang thực hiện “xoay trục” thị trường, đánh vào một số điểm tiềm năng nhất khu vực châu Á, hoặc mở rộng ra các châu lục khác.
Tập trung vào một số thị trường chính ở châu Á
“Thị trường bảo hiểm châu Á có rất nhiều cạnh tranh, nhưng trong tổng số 12 thị trường tại châu Á mà Prudential hoạt động, chúng tôi nằm trong vị trí Top 3 tại 8 thị trường. Châu Á trở thành thị trường có những đóng góp lớn nhất vào kết quả kinh doanh của Tập đoàn”, ông Nic Nicandrou, Tổng giám đốc điều hành Prudential châu Á đã từng chia sẻ với báo giới trong chuyến công du tới Việt Nam giữa tháng 11/2019.

Về những chiến lược ưu tiên trong lộ trình phát triển tại châu Á trong thời gian tới, ông Nic Nicandrou cho biết, Prudential sẽ đẩy mạnh mảng kinh doanh chính bằng việc củng cố những năng lực cốt lõi và đồng hành cùng khách hàng với việc cải tiến các kênh hiện có và đơn giản hóa bằng công nghệ;

Phát triển những giải pháp tối ưu để đáp ứng các nhu cầu khác nhau của khách hàng qua từng giai đoạn cuộc sống; đẩy mạnh nền tảng kỹ thuật số; mở rộng cơ hội hợp tác với những đối tác kinh doanh mới, ví dụ đối tác có nền tảng trực tuyến mạnh.

“Trung Quốc là thị trường bảo hiểm nhân thọ lớn thứ hai trên thế giới, chúng tôi đang tập trung vào việc tăng cường sự hiện diện tại thị trường được kỳ vọng sẽ đóng góp 1/3 doanh thu phí bảo hiểm toàn cầu trong vòng 10 năm tới”, ông Nic Nicandrou nói.
Thị trường Trung Quốc với hơn 1.4 tỷ dân là mục tiêu của các Công ty bảo hiểm
Trong khi đó, tại buổi lễ ký kết hợp tác giữa FWD Vietcombank ở Hà Nội vào 12/11/2019, tỷ phú Richard Li, người sáng lập, đồng thời là Chủ tịch Tập đoàn Pacific Century, công ty mẹ của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ FWD cho biết, ông đặt nhiều kỳ vọng vào sự phát triển của thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam và FWD đang có tham vọng xây dựng một mô hình liên kết bảo hiểm – ngân hàng dẫn đầu không chỉ tại Việt Nam, mà còn trên toàn khu vực châu Á.

Theo thỏa thuận ký kết này, Vietcombank sẽ phân phối các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của FWD. Như một phần trong giao dịch, hai bên đã thống nhất, FWD mua lại Công ty bảo hiểm nhân thọ Vietcombank – Cardif (“VCLI”), công ty liên doanh bảo hiểm nhân thọ giữa Vietcombank và BNP Paribas Cardif.

Trước đó, FWD đã mua lại công ty bảo hiểm của Ngân hàng Siam (Thái Lan) và hợp tác với ngân hàng này, đồng thời trở thành đối tác chiến lược của một số ngân hàng lớn tại châu Á như Security Bank Corporation (Philippines), HSBC (Malaysia), Commonwealth of Australia (Indonesia), Industrial and Commercial Bank of China – ICBC (Hồng Kông).

“Hợp tác với Vietcombank là bước tiến phù hợp tiếp theo trong chiến lược của FWD là trở thành công ty có kênh phân phối bảo hiểm qua ngân hàng hàng đầu tại châu Á và thay đổi cảm nhận của mọi người về bảo hiểm”, ông Richard Li nhấn mạnh.

Tập đoàn Sun Life nhìn nhận, châu Á là trụ cột phát triển nhanh nhất trong hệ thống kinh doanh của Tập đoàn. Tại châu Á, hãng bảo hiểm này đã chào đón gần 16.000 tư vấn mới và 6,4 triệu khách hàng mới trong hai năm qua, với tốc độ tăng trưởng doanh số vượt trội trong ngành bảo hiểm.

Trong năm 2018, Sun Life đã đầu tư vào công ty bảo hiểm kỹ thuật số đầu tiên của Hồng Kông là Bowtie và công bố kế hoạch tăng tỷ lệ sở hữu cổ phần trong liên doanh bảo hiểm ở Trung Quốc.

Châu Á vẫn được đánh giá là thị trường còn nhiều tiềm năng đối với các tập đoàn bảo hiểm lớn, bởi sự tăng trưởng cao về kinh tế dẫn đến gia tăng thu nhập cá nhân và gia tăng tài sản, trong khi tỷ lệ người dân tham gia bảo hiểm dưới mức bình quân.

Ðáng chú ý, tầng lớp trung lưu đang tăng nhanh.

Khoảng 5.000 tỷ USD được tạo ra hàng năm ở châu Á đồng nghĩa với việc vào năm 2030, 2/3 tầng lớp trung lưu toàn cầu sẽ tập trung ở khu vực này.

Ngoài ra, số người trên 65 tuổi sẽ tăng gần gấp ba, lên khoảng 700 triệu người vào năm 2050.

Ðông Á và Ðông Nam Á là nơi cư trú của 37% dân số già thế giới hiện nay, dự kiến con số này sẽ duy trì vào năm 2050.

Một yếu tố khác là nhu cầu chăm sóc sức khỏe ngày càng tăng, một phần do tỷ lệ mắc các bệnh không lây nhiễm như bệnh tim, ung thư và tiểu đường gia tăng.

… Và hướng tới các châu lục khác
Các tập đoàn bảo hiểm nhận thấy, châu Phi là một trong những khu vực mà mức độ tham gia bảo hiểm nhân thọ rất thấp. Thị trường Mỹ có nhiều khách hàng mục tiêu, bởi trong vòng 20 năm tới, dự kiến sẽ có thêm 10.000 người nghỉ hưu mỗi ngày.

Thị trường châu Âu chưa phải đã bão hòa, cơ hội ở khu vực Trung Âu, Ðông Âu và các khu vực khác của châu lục này vẫn còn nhiều.

Chưa kể, châu Âu là một thị trường giàu có của một thế giới đang già đi, trong khi người già và người giàu chính là khách hàng tiềm năng của các hãng bảo hiểm.

Theo thông tin mới nhất, tập đoàn bảo hiểm lớn nhất Italia là Generali chuẩn bị thâu tóm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm tại châu Âu của một hãng bảo hiểm lớn nhất nhì nước Mỹ.

Generali đã hoàn thành quy trình kiểm tra soát xét và đề ra mục tiêu sẽ đệ trình hồ sơ thâu tóm hầu hết hoạt động kinh doanh bảo hiểm của công ty này vào cuối năm nay.

Việc xem xét thâu tóm bất kỳ công ty bảo hiểm nào có thể giúp Generali tăng cường vị trí cạnh tranh trên thị trường ở các nước châu Âu và bất kỳ công ty bảo hiểm nào sẽ mang lại cho hãng bảo hiểm này vị trí dẫn đầu trong một thị trường mới là chiến lược đã được Tập đoàn công bố cuối năm 2018.

Hãng bảo hiểm này đã tuyên bố đã dành riêng một ngân sách lên tới 4 tỷ euro (4,56 tỷ USD) cho các thương vụ mua bán – sáp nhập, một phần của chiến lược cạnh tranh mới nhằm phát triển nhanh hơn nhiều so với các đối thủ lớn của châu Âu.

Thay đổi chiến lược kinh doanh để tối đa hóa lợi nhuận cũng là chiến lược mới của Tập đoàn Aviva.

Trong thông cáo phát ra mới đây, hãng bảo hiểm của Vương quốc Anh đang tiến hành cải tổ một số đơn vị kinh doanh trong khuôn khổ chiến lược xoay chuyển Tập đoàn.

Không như những đồn đoán trước đó là bán lại mảng kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại Sigapore, Tập đoàn Aviva thông báo sẽ giữ lại liên doanh ở Trung Quốc, cũng như đơn vị kinh doanh tại thị trường lớn nhất của Tập đoàn ở châu Á là Singapore.

Ðây là những doanh nghiệp có lợi nhuận, mang lại sự tăng trưởng hấp dẫn và tạo ra dòng tiền tích cực.

Aviva cũng đồng ý bán cổ phần trong liên doanh tại Hồng Kông và đang thảo luận với các đối tác liên quan đến hoạt động kinh doanh tại Việt Nam và liên doanh tại Indonesia.

Bảo hiểm sức khỏe: Khó có lãi vì bồi thường cao

Theo thống kê của Cục Quản lý giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính), năm 2019, tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc của bảo hiểm phi nhân thọ ước đạt 52.387 tỷ đồng, tăng 12,3% so với năm 2018. Xét theo nghiệp vụ, bảo hiểm sức khỏe chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh thu (33,22%), đạt 17.403 tỷ đồng, tiếp theo là bảo hiểm xe cơ giới (16.010 tỷ đồng, tỷ trọng 30,56%), bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại (6.502 tỷ đồng, tỷ trọng 12,41%), bảo hiểm cháy nổ (5.412 tỷ đồng, tỷ trọng 10,33%), bảo hiểm hàng hoá vận chuyển (2.540 tỷ đồng, tỷ trọng 4,85%).

Dẫn đầu về tỷ trọng cũng như tăng trưởng doanh thu phí của bảo hiểm phi nhân thọ, nhưng do tỷ lệ bồi thường cao, có thời điểm lên đến 70-80% doanh thu, nên nghiệp vụ bảo hiểm chăm sóc sức không đạt hiệu quả như kỳ vọng, buộc các doanh nghiệp phải có sự điều chỉnh.

Báo cáo ĐHCĐ năm 2020 của Bảo hiểm Petrolimex (PJICO) cho thấy, doanh thu bảo hiểm sức khỏe năm 2019 đạt 379 tỷ đồng, tăng trưởng âm 25% so với năm 2018 và chỉ đạt 74% kế hoạch doanh thu cả năm.

Cùng với khó khăn trong việc khai thác sản phẩm bảo hiểm sinh mạng cho người vay tín chấp, doanh thu bảo hiểm sức khỏe năm 2019 giảm còn do PJICO đã rà soát lại và không tái tục đối với các dịch vụ bảo hiểm Healthcare (chăm sóc sức khỏe) vốn có tỷ lệ tổn thất cao trên 70%, góp phần đưa tỷ lệ bồi thường gốc giảm về mức 36%.

Không chỉ PJICO, nhiều hãng bảo hiểm phi nhân thọ khác như BIC, Bảo Minh, PTI… trước đó cũng buộc phải xem xét, điều chỉnh lại tốc độ tăng trưởng cũng như tỷ lệ bồi thường của nghiệp vụ bảo hiểm chăm sóc sức khỏe.
Đơn cử, tại Bảo hiểm BIDV (BIC), những năm gần đây đã không còn tiếp cận nhiều dịch vụ có mức độ rủi ro cao.

Chiến lược của BIC là hướng đến các dịch vụ có mức độ rủi ro phù hợp, đặc biệt là kiểm soát các nghiệp vụ có rủi ro cao như bảo hiểm sức khỏe con người, bảo hiểm xe cơ giới… vốn đang cạnh tranh khốc liệt.

Cũng vì lý do này mà BIC đã chủ động thắt chặt đối với một trong những sản phẩm bảo hiểm chủ lực là BIC Healthcare.

Tại Bảo hiểm Bưu điện (PTI), đại diện nhà bảo hiểm này cho biết, cũng giống như bảo hiểm xe cơ giới, nếu doanh thu bảo hiểm chăm sóc sức khỏe không đủ lớn thì khó có thể có lãi.

Được biết, những năm trước, tỷ lệ bồi thường của mảng bảo hiểm chăm sóc sức khỏe tại PTI cũng ở mức cao, có thời điểm lên tới 80%, trước khi quay trở lại “quỹ đạo an toàn” như hiện nay nhờ chủ động tái cơ cấu, rà soát lại chính sách bảo hiểm chăm sóc sức khỏe.

“Năm 2019, mảng bảo hiểm chăm sóc sức khỏe đạt mức tăng trưởng trên 30%. Đây vẫn là nghiệp vụ trọng yêu của PTI với hướng khai thác sẽ được mở rộng hơn, tập trung vào nhóm khách hàng doanh nghiệp, tập đoàn nước ngoài…”, đại diện PTI nói.

Còn lãnh đạo PJICO thì cho hay, song song với việc chủ động rà soát và không tái tục đối với các dịch vụ bảo hiểm chăm sóc sức khỏe có tỷ lệ tổn thất cao, Công ty đang triển khai ký kết hợp tác với các bệnh viện phòng khám có uy tín trên toàn quốc để mở rộng hệ thống bảo lãnh viện phí, bao gồm cả nội trú và ngoại trú, để nâng cao chất lượng dịch vụ bồi thường và khả năng cạnh tranh trên thị trường…

Trao đổi với Báo ĐTCK, đại diện một công ty bảo hiểm nói rằng, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe dù bán rất tốt, nhưng nếu không đảm bảo nguyên tắc “số đông bù ít” thì lỗ là đương nhiên.

Thực tế, khi mua bảo hiểm sức khỏe, hầu hết khách hàng cá nhân đã có kế hoạch sử dụng sản phẩm tại những bệnh viện tư nổi tiếng, nên chi phí rất cao…

“Với mức phí thấp, chi phí bồi thường lại cao, thì khó công ty bảo hiểm nào có thể bù đắp nổi. Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe nếu muốn đạt hiệu quả ngoài việc siết chặt điều khoản, giảm tỷ lệ bồi thường, thì cần phải bán được cho các tổ chức, doanh nghiệp mua cho nhân viên với số lượng lớn”, vị này chia sẻ.

Bảo hiểm bán qua kênh đại lý vẫn là chưa thể thay thế!

Bất cứ ngành nghề kinh doanh nào cũng đều có đặc thù riêng, dù đó là Ngân hàng, Bất Động Sản, bảo hiểm,…Trước việc bảo hiểm nhân thọ liên tục mở rộng kênh bán hàng mới, có ý kiến lo ngại kênh chủ lực đại lý sẽ “thất sủng”. Khả năng này không phải không thể xảy ra, nhưng đó là ở thì tương lai, còn hiện tại, đây vẫn là kênh chưa thể thay thế.
Bảo hiểm bán qua kênh đại lý vẫn là chưa thể thay thế!




Tại Nhật Bản, Công ty Bảo hiểm MS&AD Insurance Group Holdings vừa quyết định hợp tác với chuỗi cửa hàng tiện lợi 7-Eleven Nhật Bản để bán bảo hiểm nhân thọ nhằm mở rộng kênh bán hàng cũng như phòng chống dịch Covid-19 lây lan.

Thông tin từ truyền thông cho biết, bảo hiểm nhân thọ thường được các nhân viên MS&AD bán trực tiếp cho khách hàng và 7-Eleven là chuỗi cửa hàng tiện lợi đầu tiên ở Nhật Bản bán bảo hiểm nhân thọ.

Tại Việt Nam, bên cạnh kênh đại lý, nhiều công ty bảo hiểm thời gian qua đã mở rộng sang những kênh bán hàng khác như bán qua ngân hàng (bancassurance), bán trực tuyến, thậm chí bán qua nhà thuốc, phòng tập Fitness, công ty bất động sản…

Tuy nhiên, đến nay, chỉ bancassurance ghi nhận kết quả tích cực khi tính đến hết năm 2019, doanh thu phí từ bancassurance chiếm hơn 30%/tổng doanh thu phí bảo hiểm mới của khối nhân thọ (số liệu thống kê sơ bộ của các doanh nghiệp bảo hiểm), và thị trường cũng chứng kiến nhiều sự kiện Bùng nổ những thương vụ lớn, độc quyền qua kênh này; còn từ bảo hiểm trực tuyến vẫn rất khiêm tốn, trong khi các mô hình khác đều không hiệu quả.

Trao đổi với Báo ĐTCK, CEO một công ty bảo hiểm nhân thọ nói rằng, các công ty bảo hiểm luôn nỗ lực phát triển những mô hình bán hàng mới, nhưng để sớm có được kết quả tốt như bancassurance là vô cùng khó, cần phải mất nhiều thời gian. Đây không chỉ là vấn đề của thị trường Việt Nam, mà còn ở nhiều thị trường khác.

“Việc bán bảo hiểm phi nhân thọ qua các mô hình mới dễ triển khai hơn, như tại Thái Lan, Ấn Độ đã bán qua hệ thống siêu thị Big C, nhưng với bảo hiểm nhân thọ là rất khó khăn. Ngay tại Nhật, việc bán bảo hiểm nhân thọ qua 7-Eleven chủ yếu là các sản phẩm đơn giản như bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tử kỳ…”, vị CEO trên thông tin.

Lý giải rõ hơn về điều này, một chuyên gia trong ngành cho biết, khác với các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm nhân thọ là một kế hoạch tài chính dài hạn, điều khoản và quy định của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng có nhiều khác biệt so với hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, nên việc bán bảo hiểm nhân thọ qua các kênh mới sẽ khó thành công hơn.

Khách hàng có nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ có thể tìm hiểu trước thông tin qua nhiều kênh, nhưng khi quyết định, họ vẫn muốn được tư vấn kỹ hơn, mà điều này chỉ có được khi gặp trực tiếp đại lý. Bởi nhìn chung, bảo hiểm nhân thọ là một kế hoạch dài hạn (10-20 năm) nên gần như không thể có kênh tự động nào có thể giải thích đầy đủ mọi ngọn ngành cho khách hàng như gặp tư vấn viên trực tiếp.

Thực tế, dù chưa thực sự thành công, nhưng các công ty bảo hiểm vẫn không ngừng tiếp nhận những mô hình bán bảo hiểm mới. Đơn cử, MAP Life trở thành doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đầu tiên hợp tác với CTCP Kinh doanh F88 để bán sản phẩm qua chuỗi cầm đồ này.

Hay như FWD và Tiki đã hợp tác chiến lược độc quyền phát triển kênh khách hàng với sản phẩm Bảo hiểm ung thư và viện phí.

Còn Manulife và Cộng đồng bầu vừa công bố chiến lược hợp tác độc quyền phát triển kênh khách hàng Mẹ và Bé. Theo ông Hoe Shin Koh, Giám đốc điều hành kênh phân phối thông qua đối tác của Manulife Việt Nam, Công ty sẽ tiến hành các khảo sát đối với thành viên của Cộng đồng bầu để phát triển các sản phẩm bảo hiểm mới dành riêng cho phụ nữ mang bầu và em bé…

Lâu nay, tại Việt Nam, bán bảo hiểm qua đại lý luôn là kênh bán hàng chủ lực, mang lại doanh thu phí lớn nhất cho các công ty bảo hiểm.

Tuy nhiên, sau thời gian dài phát triển, kênh này đã bộc lộ không ít vấn đề về chi phí đào tạo, quản lý… và các công ty bảo hiểm đang chỉnh sửa, cải tiến mô hình này để phù hợp hơn với thực tế.

CEO một công ty bảo hiểm hàng đầu thị trường cho biết, mô hình bán hàng qua tư vấn viên và văn phòng đại lý từng giúp công ty thành công trong mười mấy năm qua, nay cần được trẻ hóa và hiện đại hóa.

Thời gian tới, doanh nghiệp sẽ tập trung nguồn lực để lấy lại vị thế dẫn đầu cho cho hệ thống này. Đây cũng là chiến lược quan trọng của tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ hiện nay.

Định kiến “bảo hiểm mua dễ, khó đòi”

Ngoài những vụ chi trả bồi thường với số tiền bảo hiểm ngày càng lớn thì theo thống kê của Bộ Tài chính, năm 2019, tổng số tiền bồi thường và trả tiền bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm ước đạt 44.006 tỷ đồng (trong đó, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ ước đạt 22.804 tỷ đồng). Con số này đã phần nào xóa bỏ được định kiến “bảo hiểm mua dễ, khó đòi” và khẳng định bảo hiểm chính là “tấm lá chắn rủi ro” cho mọi gia đình cũng như xã hội? 

Theo ông Ngô Trung Dũng, Phó tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, nhận thức về vai trò của bảo hiểm của người dân ngày càng nâng cao, nhưng chỉ cần một vài trường hợp tranh chấp giữa khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm được đưa lên phương tiện thông tin đại chúng, mạng xã hội cũng sẽ khiến nhiều người có định kiến “bảo hiểm mua dễ, khó đòi”.
Ông Ngô Trung Dũng, Phó tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam

Người dân ngày càng nhận thức được vai trò của bảo hiểm nhân thọ trong cuộc sống và ngày càng nhiều người tham gia mua bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ đã thể hiện được vai trò “tấm lá chắn” cho các gia đình và xã hội.

Trong năm 2019, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã chi trả trên 22.000 tỷ đồng quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng. 

Nhưng thực tế, chỉ cần một vài trường hợp tranh chấp giữa khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm được đưa lên phương tiện thông tin đại chúng, mạng xã hội… là sẽ ảnh hưởng đến suy nghĩ của người dân, khiến nhiều người vẫn có định kiến “bảo hiểm mua dễ, khó đòi”. 

Vì vậy, các doanh nghiệp bảo hiểm phải nỗ lực hơn nữa để nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm xóa bỏ định kiến này. 

Để bảo hiểm “mua dễ, bồi thường nhanh”, yếu tố quan trọng vẫn là việc kê khai trung thực hồ sơ yêu cầu bảo hiểm!
Vấn đề khách hàng kê khai thông tin không trung thực là một trong những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến những tranh chấp trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ. 

Có một nguyên tắc cơ bản trong bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng là “trung thực tuyệt đối”. 

Người tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ phải kê khai cho doanh nghiệp bảo hiểm tất cả thông tin họ biết về rủi ro họ muốn tham gia bảo hiểm (trong bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe là tình trạng sức khỏe của họ). 

Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ căn cứ trên thông tin người mua bảo hiểm kê khai để đánh giá xem có chấp nhận bảo hiểm không, chấp nhận bảo hiểm với điều kiện, phí bảo hiểm như thế nào.
Cũng có trường hợp khách hàng kê khai không đúng thông tin, nếu đó là những thông tin không quan trọng thì khi phát hiện ra, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cần điều chỉnh lại các nội dung hợp đồng cho đúng thực tế và hợp đồng bảo hiểm vẫn có hiệu lực bình thường. 

Ví dụ, khách hàng có thể nhầm lẫn khi kê khai sai về tuổi, giới tính, thì khi doanh nghiệp bảo hiểm phát hiện ra, nếu chưa xảy ra sự kiện bảo hiểm và tuổi của khách hàng vẫn nằm trong độ tuổi có thể tham gia bảo hiểm lần đầu trong chính sách bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm, thông thường có 2 phương án điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm: giữ nguyên số tiền bảo hiểm, thu thêm phí cho đúng số tuổi thực tế, hoặc điều chỉnh giảm số tiền bảo hiểm tương ứng với mức phí bảo hiểm khách hàng đã đóng. 

Trường hợp việc kê khai sai thông tin được phát hiện sau khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi bảo hiểm theo số tiền bảo hiểm điều chỉnh lại tương ứng với mức phí bảo hiểm khách hàng đã đóng theo bảng tỷ lệ phí áp dụng cho số tuổi hoặc giới tính đúng của khách hàng (có một điều khoản trong bộ hợp đồng bảo hiểm quy định rõ cách xử lý vấn đề kê khai sai tuổi, giới tính). 

Những thông tin quan trọng mà khách hàng kê khai sai có thể dẫn đến việc doanh nghiệp bảo hiểm từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm theo các quy định của hợp đồng bảo hiểm và Điều 19, Luật kinh doanh bảo hiểm. 

Ví dụ, khách hàng từng đi khám và bác sĩ có kết luận mắc bệnh nào đó mà lại che giấu không kê khai thông tin này cho doanh nghiệp bảo hiểm. 

Đây là thông tin quan trọng, ảnh hưởng đển quyết định chấp nhận bảo hiểm, doanh nghiệp sẽ từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. 

Để khách hàng tự đảm bảo được quyền lợi của chính mình thì sự trung thực trong hồ sơ kê khai yêu cầu bảo hiểm có tầm quan trọng rất lớn.
Khách hàng cần thực hiện đầy đủ nghĩa vụ này, nếu không muốn quyền lợi bảo hiểm của mình bị ảnh hưởng. 

Việt Nam có khoảng bao nhiêu phần trăm dân số đã có hợp đồng bảo hiểm và nếu so với các thị trường khác trong khu vực thì sự chênh lệch về tỷ lệ dân số có bảo hiểm đã được thu hẹp hay chưa?
Theo số liệu thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm, tính đến hết năm 2019, Việt Nam có khoảng 14,53 triệu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đang có hiệu lực. Có người có vài hợp đồng nên chúng tôi ước lượng có khoảng gần 10% người dân Việt Nam đang có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. 

Tỷ lệ này ngày càng cải thiện hàng năm, tuy nhiên, nếu so với bảo hiểm nhân thọ ở các thị trường đã phát triển hơn trong khu vực như Nhật Bản, Hàn Quốc, Đài Loan, Hồng Kông, Singapore…, nơi 70 – 80% người dân có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, thì chúng ta thấy đây là một tỷ lệ còn rất khiêm tốn.
 
Các doanh nghiệp bảo hiểm cần thay đổi như nào để thu hút được nhiều khách hàng hơn nữa?
Tôi nghĩ rằng, cùng với nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua áp dụng những thành tựu của công nghệ 4.0 để tăng độ tương tác, trải nghiệm của khách hàng, các doanh nghiệp bảo hiểm cần tiếp tục rà soát, điều chỉnh lại các mẫu quy tắc điều khoản bảo hiểm hiện có theo hướng đơn giản hóa, làm cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trở nên thân thiện hơn. 

Ngoài ra, việc đưa ra các sản phẩm mới, đa dạng, thiết kế sát hơn với nhu cầu, khả năng kinh tế của từng nhóm khách hàng cũng là yếu tố quan trọng để bảo hiểm trở lên hấp dẫn hơn với người dân.
Theo thống kê của Bộ Tài chính, tổng doanh thu phí bảo hiểm trong năm 2019 của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tăng 25% so với năm 2018, bình quân 5 năm 2015 – 2019 tăng trưởng 30,7%/năm. Quy mô thị trường gấp 2,5 lần so với năm 2015 về tổng doanh thu phí, tổng tài sản, tổng số tiền đầu tư, vốn chủ sở hữu. 

Thị trường bảo hiểm nhân thọ đã góp phần bổ sung nguồn vốn đầu tư dài hạn, ổn định cho nền kinh tế. Tổng số tiền đầu tư ước đạt 329.964 tỷ đồng, tăng 17,3% so với năm 2018.
Tất cả các doanh nghiệp đều thực hiện trích lập dự phòng nghiệp vụ bằng hoặc cao hơn so với quy định của pháp luật. Tổng dự phòng nghiệp vụ ước đạt 264.327 tỷ đồng, tăng 20,4% so với năm 2018. Tổng số tiền chi trả quyền lợi bảo hiểm ước đạt 22.804 tỷ đồng, tăng 17,2% so với năm 2018 (bao gồm chi trả giá trị hoàn lại, chi đáo hạn, sự kiện bảo hiểm). 

Trong năm 2019, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đều có biên khả năng thanh toán cao hơn so với biên khả năng thanh toán tối thiểu theo quy định của pháp luật. Doanh thu phí khai thác mới ước đạt 35.129 tỷ đồng, tăng 18,6% so với năm 2018.

Các nhóm quyền lợi cần biết trong Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Trong bài viết này, FWD sẽ thông tin cho bạn đọc về nhóm những quyền lợi đặc trưng của BHNT, từ đó có quyết định sáng suốt, phù hợp khi chọn lựa một sản phẩm bảo hiểm cho bản thân và gia đình.

Quyền lợi Tử vong
Hay còn gọi là Giá trị sinh mạng của người được bảo hiểm. Đây là quyền lợi quan trọng nhất tạo nên ý nghĩa của BHNT mà không công cụ tài chính nào khác có thể thay thế được. Trong suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực, khách hàng tử vong do bất kì lý do nào đều được công ty bảo hiểm đền bù số tiền bảo hiểm theo Hợp đồng BHNT, ngoại trừ các trường hợp loại trừ chi trả đã được thể hiện rõ lựa chọn, trong đó có một số sản phẩm BHNT trọn đời, nghĩa là khách hàng chỉ đóng phí trong một khoảng thời gian ngắn (12-15-20 năm) nhưng có khả năng được bảo vệ quyền lợi tử vong lên đến tối đa 99 tuổi.

Quyền lợi Bảo vệ thương tật và tử vong do tai nạn
Theo thống kê, tai nạn giao thông là loại tai nạn phổ biến nhất tại Việt Nam, tiếp đó là tai nạn lao động và tai nạn sinh hoạt. Cả 3 loại tai nạn này đều được bảo vệ trong quyền lợi Thương tật và Tử vong do tai nạn.
Thông thường, quyền lợi này chi trả khi khách hàng bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn các bộ phận quan trọng trên cơ thể như tay, chân, mắt, tai với số tiền khác nhau dựa trên tỉ lệ chi trả quy định trong hợp đồng bảo hiểm.
Không dừng lại ở đó, một số công ty bảo hiểm đã ra mắt các sản phẩm để nâng cao khả năng bảo vệ khách hàng do tai nạn. Điển hình như mới đây, FWD Việt Nam đã trình làng sản phẩm bổ trợ FWD CARE Bảo hiểm tai nạn, theo đó, những thương tật tạm thời như gãy tay, gãy chân vẫn sẽ được công ty BHNT bồi thường nếu khách hàng có lựa chọn quyền lợi này.


Quyền lợi Bảo hiểm Các Bệnh Hiểm nghèo
Theo số liệu được công bố trong hội nghị “Kiểm soát ung thư: Thực trạng và giải pháp” do Bộ Y tế tổ chức cuối năm 2017, mỗi năm Việt Nam có hơn 94.000 người chết do ung thư, tương ứng mỗi ngày có gần 300 người ra đi vì căn bệnh quái ác này. Do đó, khách hàng rất quan tâm tới những quyền lợi bảo hiểm dành cho bệnh ung thư. Tuy thế, danh mục bệnh lý nghiêm trọng không chỉ có bệnh ung thư mà còn rất nhiều nhiều bệnh khác.
Quyền lợi Bảo vệ bệnh hiểm nghèo mang đến sự hỗ trợ tài chính toàn diện ngay từ giai đoạn đầu
Với bệnh lý nào cũng vậy, nếu bệnh được phát hiện và điều trị sớm sẽ có nhiều lựa chọn điều trị hơn, cùng với đó là khả năng áp dụng các biện pháp điều trị tối ưu, để chữa khỏi hoặc kéo dài cuộc sống. Vì vậy, khách hàng Việt nên sở hữu cho mình 1 sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo để có nguồn tài chính dự phòng trong trường hợp gặp rủi ro bất ngờ về sức khỏe.

Với quyền lợi bảo vệ bệnh lý nghiêm trọng (còn gọi là bệnh hiểm nghèo), bên cạnh ung thư, khách hàng còn được bảo vệ cho nhiều bệnh lý khác như: Bệnh Alzheimer, Hội chứng Apallic, Bệnh cơ tim, Hôn mê, Suy thận, Thay thế van tim,…

Công ty bảo hiểm FWD Việt Nam cho ra mắt sản phẩm Bảo hiểm Bệnh hiểm nghèo với tên gọi FWD CARE Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, bảo vệ lên tới 80 bệnh lý nghiêm trọng bất kể giai đoạn nào. Thêm nữa, với gói FWD Sống khỏe – Bảo hiểm bệnh ung thư khách hàng có thể lựa chọn với mức phí 503.000 đồng- 2.500.000 đồng/năm được xem là mức chi phí thấp để bất cứ ai cũng có thể mua được để bảo vệ chính mình.

Quyền lợi Trợ cấp khi nằm viện
Đây là quyền lợi được nhiều khách hàng đánh giá cao và cũng là quyền lợi được chi trả nhiều nhất trong những năm qua, theo thống kê từ FWD Việt Nam.

Theo đó, thông thường khách hàng chỉ cần cung cấp Giấy ra viện sau khi xuất viện để làm thủ tục thanh toán, công ty BHNT sẽ tính số tiền chi trả bằng số ngày nằm viện nhân với số tiền bảo hiểm của quyền lợi Hỗ trợ nằm viện với nhiều mức lựa chọn. Ví dụ, khách hàng lựa chọn mức hỗ trợ nằm viện qua đêm là 1 triệu đồng với gói FWD CARE Trợ cấp bảo hiểm nằm viện, kết thúc đợt điều trị kéo dài 10 ngày (thể hiện trên Giấy ra viện), khách hàng sẽ được công ty thanh toán số tiền vào khoảng 10 triệu đồng. Bên cạnh đó, việc chi trả bảo hiểm có thể được đánh giá và thực hiện dựa theo phác đồ điều trị y học với từng loại bệnh.

Quyền lợi này chi trả độc lập với Bảo hiểm y tế, Bảo hiểm sức khỏe nếu khách hàng đang có sẵn. Qua đó trở thành sự lựa chọn tuyệt vời cho khách hàng nếu muốn được bù đắp tài chính những ngày phải điều trị trong bệnh viện và không tạo ra thu nhập.

Nhóm quyền lợi Miễn đóng phí BHNT
Nhóm quyền lợi Miễn nộp phí BHNT đặc biệt phù hợp cho cha mẹ khi mua hợp đồng bảo hiểm cho con cái, người phụ thuộc. Quyền lợi này có hiệu lực bảo vệ trong suốt thời gian đóng phí bảo hiểm, nếu cha mẹ (Bên mua bảo hiểm) gặp phải Thương tật toàn bộ & vĩnh viễn hoặc Tử vong trong thời gian đang đóng phí bảo hiểm thì công ty bảo hiểm sẽ đóng phí thay các năm còn lại để hợp đồng vẫn được đảm bảo hiệu lực cũng như các quyền lợi bảo vệ. Đây là quyền lợi có giá trị nhân văn cao đi cùng mức phí hợp lý.

Dựa theo những quyền lợi kể trên, khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn một gói giải pháp bảo hiểm đầy đủ (bao gồm tất cả quyền lợi) hoặc chọn ra những sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất với nhu cầu của bản thân và gia đình. Với mỗi quyền lợi và số tiền bảo hiểm được lựa chọn, công ty BHNT sẽ tính ra số phí khách hàng phải đóng, từ đó khách hàng sẽ điều chỉnh quyền lợi để phù hợp với mức phí dự tính ban đầu mà theo các chuyên gia đề xuất là nên chiếm khoảng 6-7% thu nhập ổn định của gia đình.

Cần tìm hiểu sản phẩm bổ trợ trước khi mua bảo hiểm nhân thọ

Các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ đóng vai trò quan trọng cho người tham gia hợp đồng bảo hiểm , đem lại nhiều lợi ích gia tăng nhưng phần lớn khách hàng lại không chú trọng điều này.
Bên cạnh các gói bảo hiểm nhân thọ chính, các sản phẩm có vai trò quan trọng nhất đem lại quyền lợi được hỗ trợ chi trả khi rủi ro xảy đến, hoặc khi hết thời hạn hợp đồng, bạn cũng nên tìm hiểu về các sản phẩm bổ trợ trước khi tham gia bảo hiểm.

Các sản phẩm bổ trợ được thiết kế để tăng thêm tính năng và phạm vi bảo vệ đối với người tham gia bảo hiểm như thêm gói bảo hiểm sức khỏe, tai nạn, hỗ trợ viện phí… Hay mở rộng đối tượng bảo vệ của sản phẩm bảo hiểm chính, như thêm thành viên vào trong cùng một gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.
4 nhóm bổ trợ của bảo hiểm FWD
Hơn thế nữa, các gói bảo hiểm bổ trợ còn là cách để người tham gia kết hợp với sản phẩm chính để tối đa hóa lợi ích của gói bảo hiểm mà họ đang sử dụng.
Đó là lý do vì sao nếu đủ năng lực tài chính, khách hàng nên tham gia các sản phẩm bổ trợ để gia tăng phạm vi bảo vệ cùng nhiều quyền lợi đi kèm.

Một trong những công ty bảo hiểm uy tín hàng đầu với rất nhiều các gói bảo hiểm nhân thọ cùng đa dạng loại hình sản phẩm bổ trợ là bảo hiểm nhân thọ FWD. Cùng tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ của FWD để có cái nhìn tổng quan về tất cả các gói bảo hiểm nhân thọ trước khi ra quyết định tham gia.

Phân loại theo chức năng bảo vệ, FWD có 7 gói sản phẩm bổ trợ, phân vào 4 nhóm:
Bảo hiểm sức khỏe:
  • FWD CARE Bảo hiểm sức khỏe: hỗ trợ chi phí y tế thực tế cho cả điều trị nội trú và điều trị ngoại trú, giúp bạn linh hoạt lựa chọn dịch vụ điều trị tối ưu, với những điều khoản đơn giản dễ hiểu với ít giới hạn phụ.
  • FWD CARE Trợ cấp bảo hiểm nằm viện: Đảm bảo quyền lợi trợ cấp nằm viện theo ngày, đặc biệt là trợ cấp chi phí phẫu thuật với mức chi trả phù hợp, bảo vệ nhiều hơn với ít giới hạn chi trả hơn.
Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo:
  • FWD CARE Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo: Bảo vệ trước 80 bệnh hiểm nghèo ngay từ giai đoạn đầu, bảo vệ nhiều lần trong suốt thời gian hợp đồng, gia tăng quyền lợi bảo hiểm cho bệnh ung thư, không thời gian chờ giữa các lần chi trả quyền lợi.
  • FWD CARE Bảo hiểm miễn đóng phí bệnh hiểm nghèo: FWD thay khách hàng đóng toàn bộ phí bảo hiểm trong tương lai của hợp đồng kể từ kỳ đóng phí sau ngày người đóng bảo hiểm được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo.
Bảo hiểm tai nạn: FWD CARE Bảo hiểm tai nạn: Bảo vệ trọn vẹn từ những rủi ro nhỏ do tai nạn. Bảo vệ lên đến 300% số tiền bảo hiểm cho rủi ro tử vong.
Bảo hiểm tử vong và thương tật:
  • FWD CARE Bảo hiểm tử vong và thương tật: Bảo vệ khách hàng trước những rủi ro lớn như Tử vong/ Thương tật toàn bộ vĩnh viễn, thiết kế sản phẩm đơn giản, dễ tiếp cận.
  • FWD CARE Bảo hiểm miễn đóng phí nâng cao: FWD thay khách hàng đóng toàn bộ phí bảo hiểm trong tương lai của hợp đồng kể từ kỳ đóng phí sau ngày người đóng bảo hiểm được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo hoặc tử vong.
Bên cạnh việc bổ sung tính năng và mở rộng phạm vi bảo vệ, các gói bảo hiểm bổ trợ có thể linh hoạt kết hợp với các sản phẩm chính, tạo ra các gói sản phẩm linh hoạt, toàn diện và phù hợp với nhu cầu khác nhau của từng khách hàng.

Có thể thấy, bên cạnh những lợi ích của sản phẩm chính trong các gói bảo hiểm nhân thọ, thì sản phẩm bảo hiểm bổ trợ cũng góp phần rất quan trọng để gia tăng phạm vi bảo vệ cho khách hàng.

Với danh mục sản phẩm bổ trợ đa dạng, đáp ứng các nhu cầu từ bảo hiểm sức khỏe, bệnh hiểm nghèo, tai nạn cho tới tử vong và thương tật, FWD sẽ giúp bạn bảo vệ trọn vẹn cho những kế hoạch và hoài bão trong hiện tại và tương lai.

Khách hàng Việt sẽ tự tìm đến bảo hiểm?

Đầu tháng 7/2020, trên một diễn đàn chuyên về tư vấn bảo hiểm nhân thọ, một chủ đề cũ những vẫn đặc biệt thu hút đó là “20 năm, ở nước ta vì sao vẫn dưới 10% dân số tham gia bảo hiểm nhân thọ dù được coi là tốt?”. 

Những khách hàng “dễ tính”
Chủ đề vì sao người dân tham gia bảo hiểm còn thấp không phải là mới, mà đã được đề cập đến nhiều lần và ghi nhận nhiều ý kiến tâm huyết của những người gắn bó với ngành.

Vẫn là những câu chuyện rất cũ như chất lượng tư vấn còn kém, sự hiểu biết và quan tâm của không ít người dân cũng chưa thay đổi nhiều, cơ chế chính sách, ít được truyền thông…, nhưng cũng có những câu chuyện mới của giai đọan 4.0. 

Bảo hiểm đã phát triển hơn 20 năm, chưa có một thống kê chính thức, nhưng có thể nói rằng, phần lớn khách hàng tầng lớp giàu có và trung lưu vẫn là những khách hàng chủ yếu của bảo hiểm nhân thọ.
Nói như cách một lãnh đạo doanh nghiệp bảo hiểm từng chia sẻ, bảo hiểm nhân thọ mới chỉ qua giai đoạn “hớt váng”, tức là những khách hàng ở đô thị, khách hàng có điều kiện kinh tế ở địa phương.
Những khách hàng này, không ít là “mua ủng hộ” cho một đại lý thân quen nào đó để có doanh thu, nên cơ bản cũng “dễ tính”. 

Một số khách hàng có hiểu biết về bảo hiểm cũng chủ động mua bảo hiểm, nhưng cũng thuộc nhóm “dễ tính” vì cũng chưa đòi hỏi một dịch vụ thực sự mà họ phải hưởng. Một vài tin nhắn, một chiếc bánh sinh nhật, một bó hoa… cũng có thể vui vẻ rồi, kể cả không có cũng chẳng sao.
Một chuyên gia trong ngành có nhiều năm làm việc ở nước ngoài cho biết, khách hàng bảo hiểm nhân thọ là khách hàng đặc biệt, từ khi ký vào hợp đồng đến khi hết hiệu lực hợp đồng là 10, 20 năm, thậm chí dài hơn. 

Cả một quãng thời gian dài đó, “ngày nào cũng phải được hưởng dịch vụ chăm sóc khách hàng” của các công ty bảo hiểm, phải được chu đáo như khách hàng sắp ký hợp đồng!
Không có chuyện như ở Việt Nam, đa số ký xong hợp đồng là xong, đến ngày đóng phí nhận được thông báo, còn khách nghỉ việc, đổi chỗ ở, sinh thêm con… công ty cũng không hề biết.
Khách hàng còn dễ tính, tạo điều kiện thuận lợi cho các công ty bảo hiểm “cắt bớt dịch vụ”, chú trọng đẩy doanh thu và hợp đồng mới. 

Từ đó lại dẫn đến những câu chuyện khác trong quản lý như đại lý “chơi game”, lập ra những hợp đồng ảo, khách hàng ảo. Đại lý bảo hiểm coi đây là nghề phụ trong lúc thất nghiệp không gắn bó với nghề, đại lý có khi còn đông hơn cả khách hàng hàng… 

Khách hàng “dễ tính” không đòi hỏi sự chăm sóc kỹ càng và trên tất cả là Việt Nam vẫn ở giai đoạn “dân số vàng”, nói cách khác là khách hàng đa phần còn trẻ, khỏe thì những sự kiện bồi thường bảo hiểm vẫn chưa phải là vấn đề quá lớn và khách hàng vẫn còn mải “cơm áo, gạo tiền”, nhưng điều này có thể thay đổi sau 10-15 năm tới. 
 
Khách hàng sẽ tự tìm đến bảo hiểm?
“Sự phát triển bảo hiểm phản ánh trình độ văn minh mỗi quốc gia”
, câu kinh điển dành cho ngành này lý giải vì sao mức thâm nhập bảo hiểm ở Việt Nam còn thấp. 

Cách mạng 4.0 với xe điện Tesla, với Iphone và nhiều thứ khác đã khiến người tiêu dùng “vỡ òa”, thay đổi quan điểm của mình về những chiếc xe động cơ diesel, những chiếc alo “cục gạch”, những thứ mà tiềm thức của người dùng trước đó là ô tô hay điện thoại phải là như vậy.
Nói thêm một chút đó là tiền mặt, dịch Covid-19 vừa qua cho thấy QR Code, thẻ thanh toán, ví điện tử… có một tương lai thế nào khi mà chuyện bạn đi taxi công nghệ và chẳng cần phải rút ví đã trở lên bình thường. 

Với ngành bảo hiểm, nếu vẫn bám vào câu kinh điển trên thì đúng, nhưng chưa đủ trong thời đại hiện nay. Đúng là bảo hiểm nhân thọ sẽ phải hướng vào khách có hiểu biết về giá trị bảo hiểm và đừng nghèo quá! Nhưng chờ đời sống người dân tăng lên để thị trường tự mở là câu chuyện dễ nói nhất.
Hãy thử với những dịch vụ vượt trội để xem người dùng liệu có thay đổi? Hãy ứng xử với khách hàng với phong cách “một ngày là khách hàng, trọn đời là khách hàng” để liệu xem khách hàng có thay đổi?
Và trước hết, hãy làm những điều đơn giản như quản lý đại lý của mình tốt hơn, bớt đi những thủ tục rườm rà, thay đổi những hợp đồng bảo hiểm dài và nhiều thuật ngữ đến giới tài chính cũng ngại đọc cho hết, những bảng minh họa quyền lợi với quá nhiều “điều kiện cần” để được hưởng lợi ích vượt trội…để làm sao “bảo hiểm là phải dễ hiểu” hay “thay đổi cảm nhận của mọi người về bảo hiểm“.

20 năm, vì sao bảo hiểm nhân thọ mới xâm nhập được chưa tới 10% dân số? Câu hỏi cứ tạm để đó và cần nói thêm là gần 10% này đã bao gồm không ít hợp đồng ảo, hợp đồng ký đối phó để đủ điều kiện vay vốn ngân hàng đóng phí xong năm đầu thì bỏ!

Những hiểu lầm thường gặp về bảo hiểm sức khỏe

Nhiều người trong chúng ta có ấn tượng không tốt về bảo hiểm sức khỏe, do thiếu thông tin hoặc hiểu sai về các quy định, quyền lợi.

Đang tuổi trẻ, khỏe thì không cần bảo hiểm sức khỏe
Bảo hiểm sức khỏe là giải pháp bảo vệ tài chính khi bạn bệnh tật, tai nạn bất ngờ ập đến cần phải chăm sóc và điều trị y tế. Không nên chủ quan khi nghĩ rằng bản thân còn trẻ khỏe thì không cần dùng đến bảo hiểm sức khỏe. Bởi hàng trăm rủi ro và bệnh lý nguy hiểm như tiểu đường, tim mạch, suy thận, ung thư… ngày càng có xu hướng trẻ hóa, có thể bất ngờ ập đến với bản thân và gia đình bạn bất cứ lúc nào.

Hạn mức chi trả bảo hiểm thấp
Bảo hiểm sức khỏe không chi trả theo tỷ lệ 70% trái tuyến, 100% đúng tuyến, 0% khám dịch vụ… như bảo hiểm y tế. Thay vào đó, các quyền lợi bảo hiểm sức khỏe được chi trả theo chi phí thực tế tùy theo hạn mức lựa chọn tham gia. Ví dụ như mức 2 triệu đồng một ngày nằm viện điều trị nội trú, 20 triệu đồng tiền khám bệnh ngoại trú một năm,… Bạn có thể được chi trả phần lớn hoặc toàn bộ chi phí khi khám dịch vụ, nằm phòng VIP, chữa bệnh ở bệnh viện công lẫn quốc tế, trong và ngoài nước.
Mức phí tham gia bảo hiểm sức khỏe từ 2-3 triệu đồng mỗi năm, phù hợp ngân sách của nhiều gia đình Việt Nam. Trong khi đó, mức chi trả khá cao, thậm chí trong nhiều trường hợp, bạn còn được hỗ trợ tiền hậu phẫu, chăm sóc y tế tại nhà 30 ngày sau khi xuất viện. Nếu người bệnh điều trị ung thư hoặc cần cấy ghép nội tạng với chi phí y tế cao, thuốc men đắt đỏ, mức hỗ trợ có thể lên đến hàng trăm triệu đồng.

Thủ tục yêu cầu bồi thường quá phức tạp
Thực tế, việc yêu cầu công ty bảo hiểm chi trả các quyền lợi chăm sóc y tế đơn giản chứ không phức tạp như nhiều người vẫn e ngại. Nếu bệnh viện bạn đang điều trị nằm trong hệ thống cơ sở y tế hợp tác với công ty bảo hiểm, bạn còn có thể sử dụng dịch vụ bảo lãnh viện phí. Khi ấy, công ty bảo hiểm sẽ thay bạn chi trả trực tiếp với bệnh viện, giúp bạn an tâm điều trị và sử dụng các dịch vụ chăm sóc y tế tại hàng trăm cơ sở y tế tại Việt Nam và ở nước ngoài.

Trường hợp bạn thanh toán viện phí trước với bệnh viện, cần thu thập đầy đủ chứng từ y tế, hóa đơn tài chính,… để làm yêu cầu bồi thường sau này. Các thủ tục thực hiện khá đơn giản và nhanh gọn. Bạn có thể yêu cầu nhân viên tư vấn bảo hiểm đến nhà lấy hồ sơ, hoặc đến văn phòng giao dịch của công ty bảo hiểm gần nhà để được hướng dẫn.

Chỉ áp dụng đúng tuyến bệnh viện
Các gói bảo hiểm sức khỏe áp dụng tại nhiều cơ sở y tế cả công lẫn tư, trong nước lẫn quốc tế với hạn mức tùy theo lựa chọn, không phân biệt đúng hay trái tuyến. Do đó, nếu bạn muốn trải nghiệm dịch vụ chuẩn quốc tế tại các bệnh viện tư nhân, hoặc ra nước ngoài chữa trị bệnh khi cần thiết, thì bảo hiểm sức khỏe là lựa chọn phù hợp.

TinTuc