Cần hiểu đúng về bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ tuy không còn xa lạ nhưng các câu hỏi bảo hiểm nhân thọ là gì, bản chất của bảo hiểm nhân thọ, các loại hình bảo hiểm hiện nay,… vẫn còn khá mới mẻ với nhiều người.
Trong một bài viết trước đây chúng tôi có nói đến những lợi ích tuyệt vời của bảo hiểm nhân thọ. Hiện nay còn có nhiều người chưa thực sự hiểu đúng về sản phẩm này nên đã gây ra những nhầm lẫn không đáng có. Vậy như thế nào là hiểu đúng về bảo hiểm nhân thọ?

Mục đích chính của bảo hiểm là bảo vệ trước rủi ro 

Hiểu đúng về bảo hiểm nhân thọ với 6 điều sau:

1. Mục đích chính là bảo vệ trước rủi ro chứ không phải tiết kiệm sinh lời
Tuy bảo hiểm nhân thọ vẫn đảm bảo khả năng sinh lời trong tương lai như các kênh gửi tiết kiệm nhưng mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ trước những rủi ro bất ngờ nên khả năng sinh lời không thể cao như khi gửi tiền ngân hàng.

Trên thực tế, công ty bảo hiểm dùng tiền phí bảo hiểm để gửi ngân hàng, mua trái phiếu Chính Phủ dài hạn và chia lại một phần lãi cho khách hàng. 

Lãi suất trên bảng minh họa là lãi suất giả định và luôn lớn hơn thực tế một chút, dao động quanh 4-6%. Hầu hết các Công ty bảo hiểm đều có thông báo lãi suất từng tháng trên trang chính của Công ty.

Chính vì vậy, bạn không nên so sánh giữa bảo hiểm và gửi tiết kiệm hay mua bảo hiểm dưới góc độ sinh lời hay. Thay vào đó, bạn hãy xác định rõ nhu cầu của mình để lựa chọn giữa bảo hiểm bảo vệ rủi ro và tiết kiệm sinh lời một cách đúng đắn nhất.

2. Là kênh tài chính dài hạn để chuẩn bị trước cho tương lai
Tương lai là một chặng đường dài và chưa biết những gì tốt hay xấu sẽ đến. Vậy nên, điều cần làm là lên kế hoạch chuẩn bị kỹ lưỡng ngay tại thời điểm này. Một trong những cách dự phòng tài chính dài hạn cho tương lai chính là bảo hiểm nhân thọ. Vì những năm về sau cuộc đời, rủi ro sẽ càng lớn nên lực chọn tham gia những sản phẩm được bảo vệ trọn đời sẽ giúp người được bảo hiểm luôn an tâm vì đã có bảo hiểm hỗ trợ.

3. Chỉ bảo vệ trước rủi ro không lường trước chứ không phải là rủi ro có sẵn
Nói đến bảo hiểm nhân thọ không thể không nhắc đến rủi ro – những điều không tốt bất ngờ xảy ra gây tổn thất, mất mát và nguy hiểm cho con người. Bảo hiểm gắn liền với rủi ro nhưng không phải rủi ro nào cũng được hưởng quyền lợi bảo hiểm.

Chỉ những rủi ro xảy ra ngoài ý muốn gây thiệt hại đến sức khỏe, thân thể, tính mạng của người được bảo hiểm trong thời gian hợp đồng có hiệu lực mới được bảo hiểm và được chi trả. Ngoài ra, bảo hiểm cũng sẽ không chi trả cho những rủi ro do cố ý hay có sẵn và có trước ngày hiệu lực hợp đồng trừ khi đã được thông báo và được công ty chấp thuận.

4. Không phải bảo vệ trước “tất tần tật” các loại rủi ro
Không riêng gì bảo hiểm nhân thọ, các sản phẩm bảo hiểm nào cũng có giới hạn bảo vệ và không bảo vệ trước “tất tần tật” các loại rủi ro. Đó là lý do tại sao trước khi đặt bút ký hợp đồng bảo hiểm, người tham gia cần nắm rõ mình sẽ được bảo vệ trước những rủi ro nào, trong mỗi một rủi ro đó được chi trả trong trường hợp nào, quyền lợi nhận được bao nhiêu và sẽ loại trừ trường hợp bảo hiểm cụ thể nào.

Người tham gia bảo hiểm cần lưu ý bảo hiểm sẽ sẽ không thanh toán trong các trường hợp như tử vong do tự tử trong thời hạn 2 năm, do phạm tội hình sự, do bệnh HIV/AIDS hoặc bị tử hình; các trường hợp tự ý hay cố ý gây ra tổn thương, các bệnh có sẵn, các trường hợp vi phạm pháp luật….

Riêng với bảo hiểm sức khoẻ, người mua cần đọc và nhờ tư vấn rất kỹ về các điều khoản loại trừ. Có nhiều loại bệnh và chi phí điều trị không thuộc diện được hưởng quyền lợi chăm sóc sức khoẻ, ví dụ lệch vách ngăn mũi, viêm khớp, tất cả hình thức bệnh thoái hóa xương, bệnh lậu qua đường tình dục, rối loạn tâm lý, rối loạn chức năng não...

Công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán bất kỳ quyền lợi bảo hiểm nào do các nguyên nhân thuộc vào các điều khoản loại trừ. Vì thế, khi mua bảo hiểm, bạn cần kê khai trung thực, đầy đủ thông tin và yêu cầu nhân viên liệt kê và giải thích rõ tất cả những điều khoản loại trừ này.

Không quá khó để hiểu về bảo hiểm nhân thọ là gì nhưng muốn hiểu sâu hơn đừng bỏ qua những điều quan trọng cần biết xoay quanh bảo hiểm nhân thọ như bản chất của bảo hiểm, công ty bảo hiểm, các loại hình hay hiểu rõ những đặc điểm cơ bản nhằm tránh nhầm lẫn về sau.

5. Lãi suất của bảo hiểm không tính trên số tiền đã đóng
Các doanh nghiệp bảo hiểm đang tính lãi trên giá trị tài khoản sau khi trừ các chi phí bán hàng và quản lý - không phải trên tổng số phí bạn đóng.

Ví dụ, trong năm đầu tiên, bạn đóng phí 30 triệu, công ty bảo hiểm sẽ trừ đi phí ban đầu và các loại phí khác (chiếm khoảng 40-60% trong hai năm đầu tiên, thấp dần trong các năm về sau) và phí bảo hiểm rủi ro (tăng dần theo các năm).

6. Các quyền lợi chăm sóc sức khoẻ thông thường không thuộc gói bảo hiểm nhân thọ
Bên cạnh đó, một số nhân viên thường mời chào khách hàng bằng những quyền lợi về chăm sóc sức khoẻ như thanh toán chi phí nằm viện, ốm đau thông thường như là lợi ích khi mua bảo hiểm nhân thọ.

Tuy nhiên, bạn nên hiểu rõ quyền lợi về chăm sóc sức khoẻ, đau ốm thông thường vốn không phải là quyền lợi của gói bảo hiểm nhân thọ - bảo hiểm cho trường hợp sống hoặc chết. Nhân viên tư vấn bảo hiểm nhân thọ thường bán kèm cả bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ và gọi tên gói này là sản phẩm bổ trợ cho bảo hiểm nhân thọ.

Bạn phải trả thêm một khoản tiền định kỳ khác để mua thêm một loại bảo hiểm khác cho quyền lợi chăm sóc sức khoẻ khi đau ốm thông thường. Bạn hoàn toàn có thể mua riêng sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ có giá dao động từ vài trăm nghìn đến vài triệu đồng một năm để hưởng quyền lợi chăm sóc y tế, kể cả khi không tham gia gói bảo hiểm nhân thọ.

A. Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhằm bảo vệ con người trước những rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng. Đơn giản là người tham gia thỏa thuận và ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm về việc sẽ đóng đúng những khoản phí đều đặn vào quỹ dự trữ tài chính do công ty bảo hiểm quản lý để được chi trả số tiền nhất định khi không may gặp rủi ro hoặc đến thời điểm đáo hạn.

Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (Theo khoản 1 – Điều 12 – Luật kinh doanh bảo hiểm).

Bản chất của bảo hiểm nhân thọ là cách thức dự phòng tài chính an toàn cho tương lai với mục đích thay thế nguồn thu nhập khi người tham gia gặp rủi ro bất trắc.

Chính vì thế bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa to lớn đối với cuộc sống con người, nó không chỉ giúp ổn định cuộc sống khi rủi ro bất ngờ xảy ra mà còn là cách thức chia sẻ rủi ro trong cộng đồng bằng cách lấy số đông bù số ít.

B. Các loại hình bảo hiểm nhân thọ

• Bảo hiểm sinh kỳ: là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn được thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
• Bảo hiểm tử kỳ: là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
• Bảo hiểm trả tiền định kỳ: là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định; sau thời hạn đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
• Bảo hiểm hỗn hợp: là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ.
• Bảo hiểm trọn đời: là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó.” (trích Khoản 12 – Điều 3 – Luật kinh doanh bảo hiểm)

Trên thực tế, để khách hàng dễ dàng tiếp cận và tìm hiểu về bảo hiểm, các công ty đều phân loại các sản phẩm bảo hiểm theo nhu cầu tài chính thực tế của khách hàng, ví dụ: các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ FWD có bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm giáo dục, bảo hiểm tiết kiệm cho hưu trí và sản phẩm bảo hiểm kết hợp đầu tư.